动态信息当前位置: 研究分析 >动态信息>详细

财富视界丨新版征信即将启用,确定不进来了解一下?

人无信不立。征信不仅影响着我们的各项金融活动,还对生活的其他方面产生着影响。央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和形象力,越来越多的个人开始关注个人信用情况。

据媒体报道,央行新版(第二代)征信系统已经在试用阶段,将于5月份正式上线,新版征信系统的报告内涵将更加丰富,征信信息的时长和精细程度将进一步提升。对于银行等金融机构来说,新版征信能查询到的信息将更加全面;对于用户来说,能隐藏的信息越来越少,个人金融信息越来越透明化、公开化。

 

什么是征信

所谓征信,指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。而信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件,它是征信基础产品,系统记录企业或个人的信用活动,全面反映信息主体的信用状况。

目前,由央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据,9.9亿自然人的信用信息,2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息;每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次,企业信用报告30万人次。

个人信用报告是个人征信系统提供的核心基础产品,多年来,该报告一直在不断优化。目前,通过央行征信中心查询到的个人征信报告,主要有六方面的信息,包括:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

 

新版征信系统的六大变化

据征信网站的公告显示:新版征信会有一些重大调整,将带来六个方面的变化。

一是共同借款均体现为负债。在旧版征信中,夫妻双方共同买房,一方主贷,另一方征信中不体现负债;而在新版征信中,夫妻双方作为共同借款人,双方征信均体现负债。今后夫妻双方所购房屋,离婚后,非主贷人征信仍会显示有房贷和负债,再次买房属于有房有贷,不能享受首次购房的低首付政策,离婚后无法实现低首付购房。

二是信息更新更及时。在旧版征信中,征信更新时间长达一个月或更久;而在新版征信中,要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据,也就是个人信息发生变化或放款第二天就会在个人征信里显示。

三是信息保存时间更久。在旧版征信中,还款记录为两年,逾期记录保存五年;而在新版征信中,还款记录与逾期记录都统一到五年,记录的信息也将更详细,如销户或销卡也有还款记录,并增加还款金额等信息。以往部分客户在发生严重违约后,最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来,新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。此外,新版征信报告新增“还款金额”、“最近半年月均应还金额”,意味着“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的行为将受到限制。

四是个人信息更加完整全面。在旧版征信中,个人信息记录较少且完整度差;而在新版征信中,不仅记录个人的学历、职业、居住、手机号码、电子邮箱等信息,配偶信息也较为完整,同时,多类证件合并,新增护照、军官证等有效证件信息。

五是新增非信贷信息。在旧版征信中,征信主要记录信贷信息,如房贷、银行卡信息等;而在新版征信中,除借贷信息之外的更多信息纳入征信,如:电信业务、自来水业务缴费情况,还将记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。新版征信一网打尽个人信息,更多的个人工作生活记录被采纳,使得个人征信信息更加完善,个人信用的评分维度也更加多元化,对于后期贷款过程中更易识别出客户提供的虚假资料。

六是信用卡分期信息更加细化。在旧版征信中,车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额;而在新版征信中,体现分期时间和分期金额,更加细化。以前只体现名目,不体现负债,未来体现负债,对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。

此外,重要证件遗失声明、异议标注,以及最近两年征信报告查询记录等信息也将在新版报告中记录。

 

如何查询个人信用报告?

目前,个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中,还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。如果信用良好,银行可能会在贷款金额、利率上给予优惠;但如果逾期记录,银行在放贷时会更加慎重,不利于获得贷款或增加贷款成本。所以,大家应该做到自己的事自己知,主动了解自己的信用报告,对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正,避免带来不利影响。

个人可以通过现场和互联网两种渠道查询信用报告。

现场查询:可以在所在地中国人民银行分支机构查询,目前遍布全国的2100多个人民银行分支机构都可以为您提供查询服务。现场查询时,需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件,在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

互联网查询:可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告,查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。网上查询时,需要首先进行用户注册,在线进行身份验证,提交查询申请;身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式;如果通过了身份验证,一般会在第二天获得短信通知,可登陆网站进行用户激活,查看信用报告。

每人一年有两次免费查询机会,如果发现信用记录有问题,应及时提出异议并要求纠正;如果对异议处理结果不满意,可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”,说明情况,或者进行行政投诉或司法诉讼。

 

维护良好的个人信用

新版征信启用后,个人信息采集更加紧密,信息更新速度更快,收录的信息更加详细,用户的分期金额也一目了然,甚至连水电煤以及缴纳的话费都有所记录。因此,一定要注意维护个人的良好信誉,保持良好的个人征信记录。

一要保护好个人身份证件,防止个人身份被盗用;办理个人信贷业务时,要如实填写基本信息,避免给自己的信用报告“乱塞垃圾信息”。

二要合理安排金融消费,透支消费量力而行,不要过度负债,不参与非法集资;拒绝不合理的担保。

三要正确使用信用卡,管好卡片和密码,保存好刷卡底单以便核对,发现可以交易早核实,确系被盗刷的可申请拒付;同时不恶意透支,不“以卡养卡”,不违规套现。

四要养成好的信用习惯,信用卡、贷款、网络借贷等平时要按时足额还款,避免造成信用报告中的负面记录,如果发生逾期,应立即把欠款还上;水、电、燃气费要按时交款;不要频繁更换手机号码,引发不必要的麻烦。

五是定期查询信用报告,主动关心自己的信用记录,如果发现信用记录有问题,应及时提出异议以便得到纠正。